自从新冠肺炎疫情开始后，金融科技服务的许多数字化领域实现了飞速增长，电子钱包的使用也不例外。
到2020年，电子钱包已成为电子商务（44.5%）和零售终端（25.7%）的最主要支付方式。它的使用率已经超过所有其他支付方式，包括信用卡、借记卡、转账、付现等传统方式，预计在未来五到十年，电子钱包将在支付市场进一步占据主导地位。
电子钱包的资产类型与支付方式
电子钱包是通过电脑或手机进行在线交易时使用的一种支付方式，是安全存储和收付网关的结合体。换言之，电子钱包提供的服务与借记卡或信用卡类似。但是，电子钱包并非塑料钞票，而是一种完全的数字形式，有了它，人们无需再随身携带实物钱包。
封闭式钱包应用程序
封闭式钱包应用程序可以为用户存储资金，仅允许用户与钱包发行机构进行交易，例如Amazon Pay。所有退货钱款、退款和取消的付款也可以在转化之后存入此类钱包。封闭式钱包应用程序还可以为出售产品或服务的公司带来绝佳的赚钱机会，因为有些公司可以利用存在这类钱包中的资金赚取小额利息。
半封闭式钱包
半封闭式钱包可以为商户和用户提供更大的自由操作空间，因为它支持消费者在预先确定的门店和地点完成交易，例如PayPal。它是一个集中式电子货币网络存储平台，在线上和线下购物中均可使用。因此，这类平台具备某种形式的电子货币许可证，能够将电子货币发放到虚拟钱包中。
开放式钱包
开放式钱包通常是由银行或银行合作机构开发出来的一种资产形式，往往具有简单、安全的特点，在大多数零售终端均可使用，这类钱包包括维萨卡、万事达卡等。它不仅具备半封闭式钱包的所有功能，而且在线上购物和无接触门店支付中也十分方便，更重要的是，它甚至支持在特定ATM或其他物理位置取款。
电子钱包的资金存储与安全机制
所有电子钱包都采用了先进的加密技术，确保用户的支付信息永远不会被泄露，另外，许多平台还采取了额外的安全措施，例如一次性PIN码和双重身份验证。但电子钱包的存钱功能则通过以下两种截然不同的结构来实现：
集中系统
由于电子钱包是一种完全的数字形式，它往往具有一个后端金融系统和一个包含账户和货币的数据库。这些数据库由中央第三方所有和运行，该第三方在电子钱包、账户详细信息以及所有交易方面拥有最高权限。账户和存入资金的相关信息通常保存在一个单独的数据中心或多个水平扩展的数据中心内。
这类新型银行和新型金融科技应用程序为用户提供了虚拟钱包，让他们能够在自己的设备上存储和使用资金。借助手机应用程序，用户可以查看自己的私人账户或钱包列表，但实际有一个或多个真实的银行账户为此提供支持。
分散系统
分散系统最常见的形式是加密货币和区块链技术，此类应用程序将资金存储在一个系统中，该系统通过一个对等网络中的多台电脑对使用加密货币完成的交易的分布式账本进行验证和维护。
在加密货币和区块链网络中，托管型钱包本质上是第三方控制资金的“集中式”平台。非托管型钱包被视为典型的电子钱包分散系统，因为它们可以让用户一手掌控自己的资金，此外，在此类系统中，仅用户有权访问私有密钥。
电子钱包的接入方式与应用场景
随着集中和分散系统为所有电子钱包平台奠定了基础，银行、公司和第三方创业公司开发了各种安全、便利的方式，方便用户使用自己的资金。
手机设备接入
这类线上和线下钱包均可在手机设备上使用。在新型银行和最大的电子钱包平台上，这些API尤其受欢迎，因为用户可以通过它们，在应用程序内完成添加和管理账户、转账及付款的所有操作。
互联网接入
这种方式在大型银行和传统系统中更为常见，主要表现为存储所有用户资产和数据的网站或桌面应用程序。这种在线银行允许客户访问和管理账户，甚至提供电子钱包使用权限。
物联网设备介入
这类资产可以通过物联网使用，比如汽车、手表等，并且支持从物联网上直接购物。例如，智能冰箱支持用户使用应用程序订购日用品，智能洗碗机能够估算出洗洁精何时用完，并自动订购新的洗洁精。
加密接入
这类钱包通常以手机应用程序的形式呈现，存储用户用于访问加密货币和开展交易的密钥。虽然大多数加密钱包都是数字形式，但也有一部分采用类似于U盘的实物硬件形式。
电子钱包普及的驱动因素
从用户体验的角度来说，越来越多的用户使用电子钱包，可以归结为以下几个主要因素：
- 对银行的需求下降：得益于网络连接，电子钱包的出现在很大程度上消除了客户开立和维护银行账户时对物理银行和企业的需求
- 疫情推动数字化进程：由于全球实施的严格封锁和防疫措施，很多人越来越习惯使用在线支付
- 方便快捷：能够从一个平台无缝管理不同的金融账户是电子钱包最大的优势之一
- 账户灵活性：用户可以根据需求尽可能多地创建账户，无论是个人、企业还是家庭都可以灵活使用
电子钱包带来的商业机遇
电子钱包已经成为一种全球现象，对于当今的金融科技企业而言，最好的办法就是抓住这个领域新出现的机会：
- 全球市场接入：各地人们都在快速采用电子钱包，大大降低了人们接触新产品或新服务的难度
- 用户体验优化：电子钱包应用程序的易用性和便利性颇受消费者好评，简化了传统金融服务的许多复杂操作
- 安全保障增强：用户非常注重资金的安全性，电子钱包恰恰能够提供这种安全性
- 商业模式创新：如今有很多不同的商业模式和收入结构可供选择，金融科技企业必须做出明智的选择
- 功能拓展空间：相较于传统金融服务，电子钱包似乎拥有无限可能，这得益于当今的数字和移动解决方案
常见问题
电子钱包和传统银行账户有什么区别？
电子钱包完全数字化运作，无需物理网点支持，提供更快捷的交易体验。传统银行账户通常需要线下办理业务，而电子钱包所有操作都可以在线完成，更加方便高效。
使用电子钱包安全吗？
现代电子钱包采用先进的加密技术和多重安全验证机制，安全性相当高。包括数据加密、双重认证、生物识别等技术都有效保护用户资金安全，比携带现金更加安全可靠。
电子钱包支持哪些支付场景？
电子钱包现已支持线上线下多种支付场景。包括电子商务网站、实体零售店、移动应用内支付、公共交通、餐饮娱乐等各个领域，覆盖日常消费的绝大多数场景。
企业如何接入电子钱包支付？
企业可以通过与支付服务提供商合作接入电子钱包系统。通常需要技术接口对接、合规审核、系统测试等步骤，现在有很多成熟的解决方案可以帮助企业快速接入。
电子钱包的未来发展趋势是什么？
电子钱包将继续向更加智能化、集成化方向发展。未来可能会整合更多金融服务功能，结合人工智能技术提供个性化服务，并在跨境支付、物联网支付等新领域拓展应用。
不同地区的电子钱包发展有何差异？
各地区电子钱包发展程度存在差异，主要受当地金融基础设施、监管政策和技术水平影响。亚洲地区移动支付普及率较高，欧美地区信用卡文化仍然较强，但电子钱包都在快速发展中。