在当今快速发展的支付市场中，技术创新与支付渠道的演进正以前所未有的速度推动行业变革。实时支付已成为现代支付生态的核心组成部分，并重新定义了企业对金融服务提供商的期望。越来越多的企业开始拥抱融合快速支付、增强数据功能及自动化工具的解决方案，而提供商则借此开拓新的市场机遇。
实时支付的重要性不仅不会减弱，反而将随着更多企业认识到其多样化应用场景和优势而呈指数级增长。这些优势包括改善资金头寸管理、优化运营资本、提升操作效率、增强客户忠诚度、巩固商业伙伴关系，甚至提高员工满意度。全球各国对高效、快速支付的共同追求，正推动实时支付成为国际金融基础设施的重要一环。
六大关键趋势洞察
企业加大支付领域投资
92% 的企业预计在未来 24 至 36 个月内将支付系统改进作为重点投资领域。这为金融服务提供商和企业优化支付流程与自动化技术提供了显著的市场机遇。
企业青睐具备实时支付能力的提供商
全球近半数企业已经或计划更换金融服务提供商，以获取实时支付功能。
实时支付交易量持续增长
无论区域如何，实时支付交易量均在快速增长。仅美国市场，实时支付交易量每季度均以两位数百分比增长。未能采用实时支付能力的企业将面临竞争劣势。
实时支付不仅适用于紧急支付
企业使用实时支付的首要原因是提升客户体验。企业逐渐认识到，快速支付能够增强客户忠诚度、深化商业合作并吸引顶尖人才。
部分企业尚未认识其价值
仍需对企业进行实时支付工作原理的普及教育。例如，43% 未使用实时支付的企业认为快速支付需要过多人工处理，28% 甚至认为快速支付速度过慢。
跨境支付创新潜力巨大
越来越多企业开展跨境支付业务，其中 80% 预计未来 12 到 24 个月内交易量将增加。消除支付环节的摩擦点至关重要，企业期望获得接近国内支付效率的体验。
全球实时支付应用增长
随着快速支付技术的兴起，企业能够使用更多支付方式向供应商、员工和消费者付款。传统支付类型如银行转账、电汇、支票和现金仍然重要，并未被完全替代，但部分现有支付及新增支付正逐渐转向更高效的支付渠道。
全球约半数企业已采用快速支付渠道进行付款。实时支付的应用尚未达到顶峰，采用快速支付的企业数量、交易量与价值将继续增长。无论在采用率还是应用场景扩展方面，均存在巨大市场机遇。过去 12 个月内，企业明显扩大使用范围，并希望将实时支付更深融入其支付策略。北美、欧洲和亚太地区的主要实时支付渠道均经历显著增长，预计这一势头在未来 24 至 36 个月内不会减缓。
企业采用实时支付的核心动因
实时支付正逐渐成为各类组织及其客户（包括个人消费者和其他企业）的主流支付方式。早期实时支付多应用于逾期付款或时间敏感的紧急支付场景，但这仅是其众多应用之一。约半数企业仍将此视为主要应用场景，但其他优势正不断扩展实时支付的潜力。
除逐渐认识到实时支付的操作效率外，超过三分之二的企业利用实时支付为收款方提供卓越体验。若企业未能通过金融服务提供商使用实时支付，将面临明显的竞争劣势，因为收款方满意度已成为维持健康商业伙伴关系的关键。
虽然所有支付类型均可受益于实时支付，但其最常见应用场景是企业与个人消费者之间的交易。实时支付的概念最初源于个人间支付，即时到账已成为支付的基本期望。从企业到消费者、消费者到企业，再到企业之间的支付演进正在进行中，应用场景覆盖全部领域。
实时支付应用场景详解
实时支付在全球范围内的扩展无远弗届。所有应用场景的共同点在于，不采用实时支付将带来业务中断或竞争劣势，而采用则产生明确积极影响。
1. 保险理赔
在紧急情况下等待支票或 ACH 付款并非理想选择。无论需求发生的时间或日期，即时到账已成为行业标准期望。
2. 薪资支付
能够提供非传统发薪周期（如当日完成工作当日付款）的企业，可通过实时奖金或赚取工资存取等能力吸引并保留优秀人才。
3. 餐饮小费
餐饮行业中，员工轮班后携带现金存在安全隐患。实时支付通过即时存入银行账户消除这一需求。
4. 工程承包
建筑和技术贸易行业正面临劳动力短缺问题。能够在工作完成后或收到客户付款后即时支付分包商和技工的承包商，将赢得顶尖人才的忠诚。
5. 公用事业/电信账单
账单支付是实时支付的巨大市场机遇。通过请求支付（RfP）机制，企业及其客户可提升付款结算效率与便捷性。企业能够以更丰富的数据数字化支付流程，付款人可在准备释放资金时即时结清账单。
6. 大量小额支票
通常，任何发行大量小额支票（如违约金、退款、返利）的企业可通过转向实时支付节省显著成本和时间，同时为收款方创造更佳体验。
7. 房地产交易
购买房地产的关键时刻之一是等待最终结算交易。实时支付可消除与此过程相关的焦虑和等待时间，使其更日常化。
8. 面临流动性挑战的小企业
许多小企业每年关闭并非因为产品或服务不佳，而是由于流动性挑战。能够接收实时支付对小企业财务健康产生重大影响。即时付款同样具有重要价值，可帮助小企业维持正向现金流。
常见问题
Q1: 实时支付是否安全？
实时支付系统通常采用高级加密技术和多重验证机制，确保交易安全。许多系统还具备欺诈监测和即时通知功能，进一步保障资金安全。
Q2: 中小企业如何开始使用实时支付？
中小企业可首先咨询其商业银行或支付服务提供商，了解现有实时支付解决方案。许多提供商提供集成API和技术支持，帮助企业快速接入实时支付网络。
Q3: 实时支付是否适用于所有行业？
几乎所有行业均可受益于实时支付，尤其适合需要快速资金周转、高频交易或高度依赖现金流的领域，如零售、制造、服务和 freelancer 行业等。
Q4: 跨境实时支付是否存在额外费用？
跨境实时支付可能涉及货币转换和跨境手续费，但相比传统电汇，其费用通常更具竞争力，且到账速度显著提升。
Q5: 实时支付是否支持所有货币？
实时支付支持范围因国家和地区而异。主流货币通常覆盖较广，但某些小众货币可能受限。建议与支付服务商确认具体货币支持情况。
Q6: 如何确保实时支付与现有会计系统兼容？
大多数现代实时支付解决方案提供标准API接口和数据导出功能，可与主流会计软件集成。在选择解决方案时，建议优先考虑支持自动化对账和数据同步的系统。
本文基于 2023 年第三季度对北美、欧洲和亚太地区 11 个国家中大型企业的 1037 名员工进行的在线调查。受访者均来自运营、财务、会计、支付策略或资金管理部门，并对其组织的支付操作和方法具有深入了解。所有受访企业年收入均超过 2000 万美元或等值本地货币。