作为世界第三大经济体，日本在汽车、消费电子等领域技术领先，但在金融科技和数字化应用方面尚未完全发挥潜力。伴随用户习惯改变、人口老龄化、劳动力下降以及人工智能等新兴技术兴起，日本政府正积极推动金融数字化进程。
日本的金融环境与台湾高度相似，例如普遍使用现金交易、现有金融机构便利性高且信誉良好。因此，日本在法律法规和政策动向方面的经验，对台湾推动金融科技发展具有重要参考价值。本文基于日本金融科技週的观察，重点解析日本在政府资源投入与新兴科技发展两大方面的战略布局。
“金融与技术的合作对可持续经济增长至关重要。日本政府将带头创造鼓励创新的环境，支持金融科技初创公司与外国企业进入日本市场。”
——日本内阁总理大臣 岸田文雄
一、政府资源的投入与承诺
为实现经济复苏并打造增长型经济体，岸田内阁提出“新资本主义愿景”，旨在由政府主导构建有利于技术创新的环境，并通过产官协作，将人口减少、自然灾害和气候变化等挑战转化为经济成长的动力。金融科技在这一过程中扮演关键引导角色。
五年创业计划：资金与目标
日本政府推出“五年创业计划”，预计投入4000亿日元，通过三大政策举措，在五年内培育10万家本地初创公司和100家独角兽企业。预计到2027年，日本初创产业（含金融科技）总投资将增长十倍，达到10兆日元。
1. 构建创业人力资源与网络
日本在发达国家中创业率最低。为改变这一现状，政府将与学校合作，自小学阶段即引入创业课程，并拨出1000亿日元大学基金用于培养研发人才。目标包括：
- 每年培养500位下一代创业人才；
- 每所研究型大学至少培育一家成功退出的初创企业；
- 五年内支持5000项校园研究成果商业化。
此外，政府还通过扩大创业者签证、提供创业指导与退出资源等方式，优化初创企业的发展环境。
2. 增强融资能力与退出策略多样性
日本初创企业在融资规模上相对较小。为进一步扩大创投及海外资金进入日本市场，政府将采取以下措施：
- 日本投资公司（JIC）提供双倍资金支持；
- 为新研发型初创设立1000亿日元补贴基金；
- 改善股票期权制度，吸引境外投资者与创投机构。
这些举措旨在提升资金供给，提高初创企业的退出成功率。
3. 促进开放创新
研究表明，对新创企业的投资或技术合作能显著促进大型企业的开放式创新。日本政府提出税收激励政策，扩大与初创企业合作的研发税收优惠，并推动并购作为退出策略，帮助初创公司在大型企业支持下快速成长。
二、新兴科技的发展重点
日本致力于打造金融与科技深度融合的发展环境。岸田首相特别指出，“区块链”和“人工智能”是未来金融领域的两大关键技术。
区块链与稳定币法律框架
2023年6月，日本推出全球首个“加密货币与稳定币法律框架”，将数字货币分为两种类型：
- 数字货币型：如稳定币，仅限银行、资金转账服务商和信托公司发行；
- 加密资产型：如比特币等虚拟货币。
稳定币发行需遵守类似存款的监管要求，包括确保赎回机制。此外，政府还通过税务、审计及证券代币机制调整，改善区块链与Web3.0技术的应用环境，推动企业投资多元化。基于区块链的DAO（去中心化自治组织）也有望用于地区振兴和社会问题解决。
央行数字货币（CBDC）的研究与前景
日本银行总裁植田和男在专题演讲中分享了日银对央行数字货币（CBDC）的研究方向。日银将CBDC视为类似现金的支付工具，但目前仍在评估其与现金的平衡使用。
CBDC的三大关键特征
- 突破边界限制：CBDC作为无形资产，支持跨境和线上交易，克服了现金交易的地理限制。
- 存储与处理：CBDC无需实体存储空间，但央行需统筹其与私人发行货币之间的关系。
- 数字足迹：CBDC的使用留下数据痕迹，可挖掘出现金无法提供的新价值与便利性。
尽管CBDC具诸多优势，但其跨境、跨空间的支付行为也可能增加洗钱等非法融资风险。日银正研究在隐私保护与监管之间取得平衡，通过最小化央行可访问数据量，确保用户信息不受滥用。
“CBDC的数字特征具有创造多样化价值的潜力。”
——日本银行总裁 植田和男
人工智能在金融领域的应用
2023年，日本银行业对生成式AI的使用呈现爆发式增长。在G7广岛峰会上，日本提出“广岛人工智能进程”（Hiroshima AI Process），并发布全球首个国际AI政策框架——“广岛人工智能进程综合政策框架”。该框架旨在推动安全、可靠、可信的AI系统，并于同年12月获得七国集团数字和技术部长的一致认可。
此外，日本金融业与微软、KPMG等机构合作，于2024年4月发布“生成式AI指引”。该指引以OpenAI的GPT模型为基础，涵盖金融业特有的财务规则、监管要求、安全标准及个人信息保护等内容，并依据AI生命周期标注各阶段注意事项及实用案例，旨在加速AI技术在金融领域的应用。
“2023年日本的银行对生成式AI的使用出现了爆炸性的成长。”
–日本银行家协会主席 加藤胜彦
日本金融科技生态的启示
日本政府从资金、职能、企业引进和生态构建等方面全面投入资源，为企业家、初创公司和传统金融机构提供了强有力的支持。在日本金融科技週中，内阁、财政部和金融厅等单位积极与国际对接，展示出日本金融与资本市场在科技融合方面的巨大潜力，以及其拥抱创新的开放态度。
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常见问题
日本为什么重视金融科技发展？
因应人口老龄化、劳动力下降及数字化趋势，日本希望通过金融科技提升经济活力与创新能力，同时应对现金交易主导环境下数字化支付的转型需求。
日本在区块链领域有哪些法律创新？
日本在全球率先推出加密货币与稳定币法律框架，明确数字货币分类与发行主体，并通过税制与证券化改革促进区块链应用多元化。
CBDC在日本的发展现状如何？
日本银行正研究CBDC的三大特征——跨境交易、存储效率与数据应用，并致力于平衡隐私保护与监管需求，尚未全面推行但已进入深入评估阶段。
生成式AI如何在日本金融业应用？
日本银行业与科技企业合作制定生成式AI指引，涵盖合规、安全与实操案例，推动AI在客户服务、风险管理和创新产品开发等场景落地。
日本五年创业计划有哪些具体目标？
该计划旨在五年内培育10万家初创企业、100家独角兽公司，使初创投资总额增长至10兆日元，并通过教育、资金和政策三方面提供支持。
日本金融科技週是什么？
日本金融科技週是由日本金融厅等多方共同举办的最大规模金融科技产业活动，旨在促进国际交流与创新合作，推动金融科技赋能经济增长。